Правда о потребительских кредитах

Кредит — рука помощи, дрожащая от нетерпения.

Я никогда не пользовался кредитом, мне не нравится состояние должника, тем более, когда отдавать приходится больше, чем взял.
Предложений по кредитам сейчас достаточно, также, как и желающих этот кредит взять.
Бум потребления захватывает в свою воронку всё больше людей.

Реклама товаров и потребительских кредитов, возможность легко взять банковский кредит, финансовая безграмотность людей приводят к тому, что многие живут не по средствам, сидя по уши в долговой яме.

Развитие рынка потребительских кредитов свидетельствуют о большом спросе населения, и высокой доходности потребительского кредитования для банков. Кредитный бум разогревает спрос на товарных и финансовых рынках. Благодаря ему растет сбыт бытовой техники и электроники, увеличиваются продажи автомобилей.
Население вовлекается в игру, поддавшись на увещевания, что «взять кредит сейчас стало не просто, а очень просто».
«Национальный банковский журнал» («NbJ» №5, май 2007).

Взять–то может и просто, отдавать сложно. Вы думаете, что банки действительно берут с заёмщиков 15–20%. Нет, на самом деле, намного больше. Существуют скрытые комиссии, которые банками не афишируются.

Банк России для повышения прозрачности кредита, информированности заёмщиков обязал указывать эффективную ставку с 1 июля 2007 года.
Однако у банков всегда есть возможности обойти методику расчета эффективной ставки. Не все платежи включаются в расчёт, поскольку не являются обязательными или зависят от поведения кредитора.

Больше всего переплачивает заёмщик, приобретающий в кредит товар в магазине. потребительский кредит
Ссуды на бытовую технику или мебель банки раздают практически всем желающим. Они не смотрят на кредитоспособность таких клиентов, так как высокие риски невозвратов закладываются в ставку. В результате добросовестный заемщик платит и за себя, и за того парня, который не отдаст кредит.
На второе место по дороговизне можно поставить кредитные карты. Эффективная ставка по кредиткам составляет 30–35%.

Есть у банков и ещё одна хитрость.

Большинство банков при кредитовании используют схему так называемых аннуитетных платежей.
Каждый месяц вы платите одну неизменную сумму. Однако «состав» выплат при этом месяц от месяца меняется: платеж по самому кредиту постепенно увеличивается, тогда как по процентам уменьшается. Получается, что львиную долю своих дивидендов банк получит уже в первую половину срока кредитования.
Если же вы захотите досрочно погасить свой кредит, то банки и тут подстраховались и для „торопливых“ придумали штрафы и временный запрет на досрочное погашение кредита.

При подготовке этой страницы я попросил в отделении «Сбербанка» сделать расчет выплат по кредиту в 300 тыс. руб. на 5 лет. Примерный график платежей я привожу здесь в сокращенном виде.
Дата „получения“ кредита: 22 мая 2007 года

Примерный график платежей
№ платежа Дата платежа Платеж за расчетный период Остаток долга по кредиту
Сумма платежаПроценты
(в рублях)
Погашение основной суммы кредита
130.06.20071058955895000295000
231.07.2007925942595000290000
3231.01.2010709320935000140000
5930.04.2012513913950005000
6021.05.201250494950000
Итого:431057131057300000

При выдаче кредита с меня взяли бы комиссию 5000 руб. и общие расходы (если верить графику платежей) составили бы 436057 руб. Это 45% от суммы кредита (расчетная процентная ставка 17,65% годовых).

Банкиры стараются убедить общественность, что заёмщику достаточно предоставить график платежей и общую сумму, которую ему придётся в итоге заплатить за кредит.
Но здесь банкиры лукавят, потому что понимают, что такое эффективное использование капитала.
Если потребителю дают информацию только о графике платежей и итоговой сумме, он не может оценить, сколько реально стоит кредит.

Примечание: С момента написания этой статьи прошло несколько лет, кое-что в кредитной политике изменилось, но принципы остались те же и статья по прежнему актуальна.

Жизнь в кредит — это когда берёшь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда!

Банки нарушают права заёмщиков, включая в договоры противоречащие закону условия.
Верховным Судом РФ следующие условия были признаны незаконными.

Если банк включает эти условия в кредитный договор, он нарушает закон и надо искать другой банк. При этом не важно, если эти условия обнаружены уже после подписания договора, эти пункты легко оспорить.

Что делать, если действительно необходимо сделать крупную покупку?
Думайте об этом заранее.
Сравните: взяв кредит 300 тыс. на срок 5 лет, я бы выплатил 436 тыс. руб.
А если запланировать покупку заранее и вложить эти деньги в инвестиционные фонды (ПИФы) с доходом 20%? Инвестируя ежемесячно 7000 руб., эти 300 тыс. можно получить менее чем через 3 года, учитывая налог с прибыли, причём реально вложив только 250 тыс.

Есть разница?! Цена безграмотности — почти 200 тыс. руб. и лишних два года носить на себе долговое ярмо. Есть, конечно, и риск не уложиться в запланированый срок, потому что доходность в ПИФах зависит от экономической ситуации в стране.
Послушайте аудиофрагмент из книги Билла Квейна «Преодолевая нехватку времени»

Живите по средствам, а чтобы этих средств было больше, чем потребностей, создайте дополнительный источник дохода, научитесь планировать личные финансы

 

Сергей Пигарёв e-mail: astrabis@yandex.ru



Карта сайта

Наверх